Процессинг платежей

Что такое эквайринг?

Эквайринг (acquiring) - деятельность финансовой организации (банка либо платёжного провайдера) по осуществлению процессинга банковских кредитных или дебитовых карт, представляющая собой последовательность процедур по проверке введенных владельцем карты данных, списания денежных средств с его счёта и начисления средств на счёт (мерчант счёт) организации получателя платежа. Также называется «торговый эквайринг».

Что такое интернет-эквайринг?

Интернет-эквайринг (Internet acquiring) - осуществление «процессинговым центром» (Payment Processing Clearing House) последовательности операций с денежными средствами аналогичной торговому эквайрингу, но без идентификации подписи владельца карты (Cardholder) и, как следствие, с возможностью отмены платежа «по требованию» владельца.

Эквайринг: тарифы и влияющие на них факторы

Эквайринг бывает двух видов: торговый эквайринг с использованием POS-терминалов, когда карта физически присутствует, а её владелец ставит подпись на чеке (маркер платежа «Card present»), и интернет-эквайринг (Internet acquiring), когда карта отсутствует и невозможно установить лицо совершающее оплату (маркер «Card not present»). Наличие маркера карты в электронной банковской проводке является важнейшим элементом, который определяет, что это за эквайринг, тарифы, правила обработки и возможности по обжалованию и отмене платежа.

Для защиты владельцев карт от мошенничества в процедуру обработки платежей «Card not present» была введена возможность упрощённой отмены платежей (Chargeback). Во многих случаях для этого держателю карты (Cardholder) достаточно позвонить в свой банк и сказать, что товар не был доставлен или услуга не была оказана должным образом.

Для минимизации случаев «чарджбэков» VISA, MasterCard и другие карточные регуляторы ввели жесткие санкции к торговцам (Merchants), оказывающим некачественные услуги, в виде штрафов за каждый случай отмены платежа. А сами торговцы были разделены по классам деятельности в зависимости от уровня риска «чарджбэка». Были созданы тарифные сетки, определяющие базовые комиссии в зависимости от «класса торговца» (Merchant class). Также были определены максимально допустимые уровни «чарджбэков» (Maximum chargeback level) - например, для кредитных карт VISA это ~2%, а для MasterCard ~1%. Причем ограничение на эти проценты регуляторы установили не для самих торговых предприятий, а для банков.

Кроме того, VISA и MasterCard разделили планету на специальные зоны - эквайринг карт жителей Европы в американском процессинге будет стоить для получателя дороже, чем платеж через европейский процессинг или банк. Эта комиссия называется "Interchange rate". Считается, что она была создана для «снятия сливок» с интернет-бизнесов, минимизирующих издержки с помощью различных оффшорных схем.

Интернет-эквайринг и проблема отмен платежей

Жёсткое ограничение на процент «чарджбэков» привело к появлению двух типов платежных процессингов, специализирующихся на сокращении их количества:

Первый тип - это организации, производящие снижение количества «чарджбэков» законными методами. Такие компании создают call-центры технической поддержки, проводят аудит сайтов, логистики и консалтинг по реорганизации бизнеса. Этот тип процессоров интересен, когда превышение максимального уровня «чарджбэков» находится в пределах 1%.

Второй тип - это фирмы, специализирующиеся на работе с теневыми бизнесами с большими оборотами и уровнем возвратов более 4%. Работая в паре с банками, они устраивают «карусели» подставных юридических лиц и, используя задержки в обработке жалоб, успевают вывести деньги со счетов до того, как регулятор запретит транзакции и заблокирует удерживаемый страховочный процент «холд». Это «чёрный» эквайринг, тарифы в таких организациях, конечно, значительно выше.